損害保険会社の営業社員が教えられない、保険の仕組み

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損害保険代理店のビジネスモデルは、損害保険契約からのコミッション（手数料）をベースに、生命保険契約からのボーナス的手数料を加算することで成り立っています。損害保険契約は当該契約が続く限り、生命保険契約は、８年〜１０年（当該契約期間内に解約がなければ）をＬ字型で手数料が入ってきます。

損害保険手数料体系が毎年変更になり、目減りする分を、生命保険で、特に死亡保障で穴埋めしようと頑張っている損害保険代理店が多くいます。生損保一体で、顧客志向の提案をすることは絶対的にいいことだと思います。
近年、「収入保障」という保険金定額で、逓減型の保障を生命保険各社、特に、外資系、損保系生保が精力的に販売するよう指導していますが、販売指導時に、商品説明として不足している点を指摘したいと思います。

この点について、顧客ヘ説明する、しないは、代理店側の判断になりますが、保障の裏側として、金融の仕組みとして知っておくことは有益だと思うので下記します。

（モデルケース）
３０歳男性が、年額２００万円、満期６０歳、最高保障額６０００万円の収入保障に加入した。契約時の説明の際、「仮に５年後に死亡した場合、２５年間分の保険金受け取り権限が発生し、毎年２００万円が支払われ、遺族が受け取る総額は、５０００万円です」と説明した。

この説明に嘘や間違いはない（と思います・・・）ですが、「総額５０００万円」という点に隠された事実があります。

金利（利息）やインフレ要因を考慮していないのです。

現在価値、将来価値というファイナンス用語を聞いたことがあるでしょうか。
「５０００万円」というのは、将来価値の合計であり、現在価値に直すとどのようになるでしょうか。

２５年間、複利で２％と仮定し、１円を連続的に受け取る場合のキャッシュフローの現在価値は、１９.７２円です。２５円ではありません。

モデルケースの場合、
２００万円×２５ではなく、２００万円×１９.７２となり、３９４４万円となります。
インフレ率を加味していませんから、金利の２％を妥当と考えると、現在価値としてはもっと下がりますね。死亡した５年後に発生する保険金受取権利の現在価値は「最高で３９４４万円」となります。

当初の説明と１０００万円以上も開きが出ますね。
ただ、収入保障は一時払いで受け取ることもできますが、同様に、一払いの金額は上記原理を利用して割引しているので、少なくなっています。

ちょっと難しい世界ですが、ファイナンスを勉強しておくと、日常生活で何かと便利かもしれませんね。新車購入時に、ディーラーでローンを組む代わりに、割引をしてもらう場合と、割引されないで金利の安いオートローンを組む場合でどちらが有利かなどの計算もファイナンスの理論で簡単に出来ますので。自分のお客さんが自動車購入する際のアドバイスができますね。

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