2008年01月30日
政治と保険
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３月末に期限切れとなる揮発油（ガソリン）税の暫定税率の存廃問題が国会の話題となっています。昨今の自賠責保険料改定は、政治的圧力が見え隠れしてなりません。
消費者に対して適切な保険料率を設定することは大切ですが、「適切な料率」を求めていくには慎重さが必要です。付け焼刃的な料率設定は、将来の問題を生むことになります。安すぎても、近い将来、予想損害率を超過することで、料率アップさせなくてはなりません。いい意味でも悪い意味でも激変緩和できるような措置・対応が必要だと思います。
自賠責保険料率の大幅改定は、このような慎重な検討をせずして、政治的判断（圧力）が働いた施策のように思えてなりません。石油高騰による消費への影響緩和とガソリン税（揮発油税）の期限切れによる撤廃を阻止するために、一時的な経済効果を見込んだのだろうか・・・つくづく早計だな〜っと。
真相はわかりませんが・・・。
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2008年01月29日
消化不良
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「怖いもの見たさ」・・・これは管理人がOFF会を開催する動機です。OFF会を開くのは、異質分子と出会って自分に化学変化を仕掛けるため、とでも言えるかもしれません。同業者といえども、生い立ち、環境、立ち位置が違う者同士が話し合えば、それは他流試合です。
他流試合をすると、色々な気付きがあります。それが、「発想」につながるのだと思っています。
人の話を聞くとき、管理人が実践していることは、
１．ほかに使い道はないか
２．真似できないか？
３．変えてみたらどうか？
４．大きくしたらどうか？
５．小さくしたらどうか？
６．他のもので代用できないか？
７．チェンジさせたらどうなるか？
８．逆にしたらどうか？
９．合わせたらどうか？
この9つの視点で、人の意見から何かを学ぼうとしています。
これは、ブレインストーミング法（いわゆるブレスト）を開発したアレックス・オズボーンが考案した発想法です。愚直に実践していますが、結構アイディアが出ます。
OFF会中は、コーディネータ役に徹しているので、自分の意見が言えず、また、これらの視点を持って話を聞く余裕もないのですが、後日、落着いて話し合いの内容を思い出し、自分の中で消化させています。
ということで、やっと今日、土曜日開催したOFF会で話した内容を消化することが出来ました。
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2008年01月27日
出会いに感謝・・・そして自己嫌悪
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今日は朝から自己嫌悪・・・毎週日曜日は定例で、６：００からテニスをしているのですが、寝坊してしまいました。それも今回は二度目。一緒にプレーする方々に迷惑をかけ、凹んでいます。
とは言うものの、寝坊をしてしまったのは、昨晩の深酒が原因。
昨日は第４回ＯＦＦ会＠池袋にて開催。総勢15名で、喧々諤々、将来の保険業界について語り合いながらも、お互いの立ち位置の違いを確認しあいながら、様々な意見を交わしあいました。
討論というよりは、ブレスト。自身の考えを、日頃の素朴な疑問や問題意識を、披露してもらい、それをベースに建設的な意見を交し合いました。時には脱線っということもありましたが、そんなことは問題ではなく、思うが侭に、お話ししていただくこと、それを聞くことがこの会の目的なのです。
ご参加いただいた14名の方は・・・
・Ｗｅｂを駆使し、熱い思いを伝えている、Ｄｒ．ｋｅｎさんとその奥様。
・同じく、Ｗｅｂを駆使した情報発信と読書をこよなく愛す、gooddayさん。
・保険業界の情報流通を整理しようと起業した、うるめさん。
・金融商品商社として新たなスタートを切った、Patriさん。
・新興の専門保険会社の中枢で活躍する、Hさん。
・損保業界のセミナー王、Mさん。
・通販の草分け的存在、外資系損保で役員を務める、Oさん。
・大阪で来店型ビジネスを展開、切れ者経営者のMさん。
・変態系か、変体系なのか、謎の多い、でも業界通のMさん。
・ITで保険業界に風穴を開けるべく虎視眈々としている、noboさん。
・見事なプレゼン能力を披露した、生保社員のHさん。
・日本代協でご活躍、自衛のために勉強も欠かさない保険代理店のKさん。
・元損保社員、今は、某持株会社所属のTさん。
このような豪華メンバーで、量も質も高い内容で、話し合いができたこと、感謝感激雨あられの3時間、そして、その後の懇親会、まだまだ終わらず、デニーズでの懇談。
今回ご参加いただいた方々の益々のご活躍とご健勝を祈念しながらも、管理人自身もみなさんに負けない！と反骨精神で頑張りたいと思います。
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2008年01月26日
隠れた説明責任
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説明責任を果たせるのか？損害保険会社は、昨今の不祥事の温床であった複雑多岐な特約をスリム化する。数百を数十に、各社商品部に所属する社員の英知の結晶ががこの「集約化」なのでしょう。販売者による説明責任がしっかりと果たせるよう、特約をスリム化する。その根拠は、消費者、契約者、販売者のニーズをアンケート形式で確認しているのでしょう。だからこそ、特約を廃止することに至ったのでしょうが、ここでもう一つの説明責任が生まれます。
「なぜ、特約を廃止するのか？」
ニーズは少なかったとしても、少なからず当該特約を付帯していた契約者が居るわけです。その契約者に対し、どのように説明するのでしょうか？そのための説明ツールはしっかりと準備されているのでしょうか？
新商品だけの説明ツールでは、販売者は心もとないのではないでしょうか。
「なぜ？」と聞かれ、「保険会社の決めです」と答えなければならない販売者の心理はイカホド〜ですね。
特約廃止の説明責任まで考えて行動している損害保険会社はどこなのでしょうか？
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2008年01月23日
無駄会
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無駄会とは、同世代で、目線が同じ損保社員間の懇親会です。
東海日動、三井住友、あいおいの３社の若手中堅社員が５，６人集まり、あれやこれや話し合います。っと言っても、くだらない話がメインなのですが、これがまた、気晴らしにいいのです。
損調、営業、本社業務出身のそれぞれのキャリアを積んだ者同士で、「経験」の交換をします。管理人にとって、損調業務の泥臭いところがとても新鮮で、驚きの連続なのです。
ですが、会合の名前が「無駄会」ですから、そう大した話はしていないのです笑
真面目な話が２割くらい。業界をどう変えていくべきなのかを話します。
残りの８割は、下らない話なのです。起業をするなら、何をする？とか、少し下衆な話をしたりしています笑。同業他社との交流はとてもいいものです。
入社１０年前後の損保ジャパンや日本興亜の社員の方にも中に入ってもらいたいものです・・・・。
明後日の無駄会・・・とても楽しみです。
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2008年01月22日
自賠責保険料でガンダムを作る
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自賠責保険料引き下げの影響は如何ほどに？フジサンケイビジネスに、「GDP1000億円の効果」という見出しの記事が載っていました。シンクタンクの経済アナリストの分析によると、中小企業や家庭に及ぼす経済効果は覿面（てきめん）とのこと。100台のタクシーを保有する会社では、200万以上のコストダウンにつながるという。日本全土では、約980億円の経済効果と試算していました。
これは半面で、損害保険会社の元受保険料で約1000億円減る、ということにつながります。こんな簡単にはいきませんが、各損害保険会社に与える影響は、各社のマーケットシェアを掛け合わせた分が減収となります。ノーロス・ノープロフィットの原則がありますので、利益に直結するわけではないですが、売上げベースで計画を立てる損害保険会社にとっては問題ですね。
それにしても1000億円の経済効果とは凄いことです。
ガンダムが作れる費用に値します。
もし「ガンダム」を作るとしたら一体いくらかかるのか。こんなことをまじめに計算した学者の記事がインターネットでちょっとした話題になっていましたが、値段は「制作費、材料費で800億円弱」とのことです・・・。
こんな話をするのもOFF会です。是非ともご参加を！
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今回のOFF会は楽しみです。
見識深い保険代理店の方々の他、業界団体の関係者、新興の保険会社社員さんや金融持ち株会社の社員さんも参加されます。色々な話が聞けそうです・・・。
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2008年01月20日
影響力を計る
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自動車やバイクのすべての保有者に加入が義務付けられている自動車損害賠償責任（自賠責）保険について、４月契約分から契約者が支払う保険料を平均で22.2％引下げが決まりました。これが損害保険会社に与える影響は？
�（欷盈船戞璽垢任留超鳩弉茲僚だ�
�⊆�賠責保険料の運用益の見直し
���，鉢△鉾爾γ羇�計画の修正
でしょうか。
自賠責保険や地震保険は、ノーロス・ノープロフィットの原則により、扱い高が多くても損害保険会社の収益には直接影響はせず、間接的に収益貢献します。自賠責保険料が減ることは、自賠責保険料を運用して出していた「運用益」が減ることになります。22.2％減るということは、22.2％分の運用原資がなくなりますので、そこから発生していたであろう運用益を失うことになります。
反対に、保険代理店にはどのような影響があるでしょうか？
自賠責手数料の変更はありませんので、代理店経営に影響が直接あるわけではありませんが、2008年からの手数料ポイントに影響が出るかもしれません。手数料ポイントは、損害率、増収率、規模、業務品質など複数の要素をベースに算出されますが、自賠責保険料の取り扱いが多い保険代理店にとっては、増収率部分で影響が出ます。2008年4月以降の自賠責保険の取扱や計上もそろそろ始まります。１、２、３月は、それぞれ「自賠責保険料」で減収し、全体の増収率を引き下げてしまうのでは・・・。
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2008年01月16日
グサッとくる言葉
ランキング下がってきました。また頑張ります！応援クリックを！今日、とてもいい言葉と出会いました。
「責任を責任と感じることで、必要なものが見えてくる。そして真剣さが違ってくる。」
「グサッ」っと来る言葉でもあり、含蓄のある言葉です。
電車の中で、10回ほど唱えながら、暗記しようと思いましたが、暗記を断念。備忘録としてブログに書くことにしました。
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2008年01月14日
歴史を知る
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「歴史は繰り返す」と言われますが、未来を知るには、過去の歴史を知らないことには始まりません。そこで、「損害保険代理店 100年の歩みと今後の展望（1981年／塙義多著）」を読み始めています。
損害保険市場の拡大、代理店制度の変革や損害保険業界における事変など時系列で追えます。損保マーケットは30年前と比較すると3倍以上、40年以上前と比較すると20倍以上拡張しています。代理店数は、同時期に比べ2，3倍増えています。マーケットの歴史が分かる上、募集環境、代理店登録制度、保険会社機能の変遷を学ぶことが出来ます。
「現在」の保険代理店（制度）だけを見て、保険代理店のすべて（現在、未来）を語ることはおこがましく、まずは、過去―現在をしっかり研究し、現在―未来を語れる必要があるのだと思います。管理人も勉強します！
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2008年01月13日
オーバーインシュアランス・・・
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「メガバンク」はあって、「メガインシュアランス」はない・・・新聞で毎日のように、「メガ銀行・・・」「３大メガバンク・・・」という見出しの記事が目に付きます。
ところが、「メガインシュアランス」もしくは「メガ保険」という言葉を見たことも聞いたこともありません。
２０００年以降の損害保険会社の再編は、銀行の統廃合に引きづられるかたちでおこりました。銀行は第二の再編を既に終え、たくさんあった都銀もメガ３大銀行に収斂れました。当時のオーバーバンキングは解消されたのです。
今のオーバーインシュアランスも時期に解消されることでしょう。歴史は繰り返します。そして、日本の経済界の動きは、欧米の経済界の歴史を追っています。
２００９年、もしくは２００８年度の終わりごろ、損保再編の火蓋が切って落とされるような気がします。
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2008年01月12日
肉まんは割って食べる？
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肉まんを割って食べますか？？？みなさんは、肉まんを食べるとき、どのように食べますか？
「まずは、肉まんを割って、中身があんまんでないかを確かめてから食べるでしょう？」こんなコメントを、あいおい損保に対して発したのが金融庁の調査官だという。。。
これは単なるたとえ話であるが、外資系証券会社や投資銀行から、サブプライムローンを組み込んだ金融商品を売り込まれたとしても、それがいくらトリプルＡの格付けをもらっていたとしても、中身を精査するのがリスク管理でしょう？ってことを言いたかったのでしょうね。
昨日、損害保険ジャパンも米低所得者向け高金利住宅ローン（サブプライムローン）を組み込んだ債務担保証券（ＣＤＯ）に対する金融保証保険で支払い責任が生じたため、０７年１０〜１２月期に約３４０億円の損失を処理すると発表しました。また、これに伴い０８年３月期連結最終（当期）利益予想を当初見込みの６３０億円から約２割減の５００億円に下方修正しました。
やはり、「肉まんは割って食べる」ことが大切なのでしょうね。
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2008年01月11日
バブルでGO!!
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売り手市場の学生は幸せか？そう聞かれて、どう答えますか？たいていの人は、「幸せだろう」とか、少しうらやましくなったりするのではないでしょうか？ですが、現実には、どうなのでしょう。今の学生は、もしくはここ最近入社した社員の未来はどうなるのでしょうか。
新卒求人倍率が3倍に近かった超売り手市場のバブル時代に入社した社員の方々を見れば、その答えは分かるのではないでしょうか？多分、社内でもっとも貧乏くじを引いてしまった世代なのではないでしょうか。
年功序列の組織においては、入社することが重要なのではなく、20年後が大切なのではないでしょうか。20年後の姿を思い浮かべることができればいいのだと思います。
バブル入社組みの人はよく言います。
「俺、バブル入社だから・・・」
多分、とてつもない劣等感というか、コンプレックスになっているのでしょう。
今、売り手市場だからといって、就社に成功したところで、それが自己実現につながるとは限りません。将来志向で物事を考えることがとても大切だと思います。
就職活動を行っている学生の方々には、この点を少し考えてみてもらいたいものです。
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2008年01月09日
「やるやらない」と「出来る出来ない」
ランキング下がってきました。また頑張ります！応援クリックを！日本代協が会員向けに案内している情報誌に、協会長の年頭所感が載っていました。日本代協HPからも確認できますので、そちらをご覧下さい。
そこに書かれていたことで、気になった点は・・・
プロの保険代理店の特長を「顧客対応の速さ」「小口受注に対する柔軟さ」「アフターサービスの充実」とし、きめ細かい相談対応、夜間休日の事故対応などは、「中小企業の損害保険代理店の強み」としてコメントしていました。
果たして、中小企業（事業主）の損害保険代理店はこのままでいいのでしょうか？
このビジネスモデル（競争優位性）は、今後も引き続き評価され続けるのでしょうか？旧態依然の思考のまま、このような考え方を鵜呑みにしてしまうことに、危険性はないのでしょうか？
つまりは、「このまま行けば、ジリ貧で終わるのでは・・・？」というのが管理人の仮説です。
では、どうすればいいのか？
代理店ビジネスモデルの「成功」をどう定義づけするか次第によりますが、「代理店統廃合の波に飲まれず、自身のやりたいように経営をしながら、収益を増やしていく」ということを是とするのであれば、副業によるキャッシュ・ポイント（収益源の複数化）を求めていくことで、収益を増やしていくことが「成功」につながるのではないでしょうか？
では、その副業は？？？何？？？
それは、無責任かもしれませんが、自身で決めることだと思います。
自身の武器を活かす事ができる副業とは何でしょうか？
今いる顧客は、なぜ、顧客になっているのでしょうか？それは、信頼されているからです。その信頼を逆手にとって、プラスアルファーの「サービス・商品」を売り込むことはできないのでしょうか？
「やるやらない」は、個人の都合ですが、「出来る出来ない」は、やってみないとわからないものだと思います。
以上、管理人が保険代理店業を営んでいたら、取ったであろう行動を記載させていただきました。副業の是非と可否の議論はあるかと思いますが、一案として受け止めてください。
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2008年01月07日
充実
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今日は、管理人の日記です（ご興味のない方には、申し訳ない限りです）。今日は清清しい月曜日を迎えることが出来ました。
というのが、この土日でテーマを決めた勉強が出来たからです。
何の勉強かというと、「定量分析」に関する考え方を学びました。
損害保険会社には、何万という膨大なデータがあります。そのデータを使って、架設を導き出し、検証することが本社の仕事だと思うのですが、（一部の人は）そのデータを使って、資料を作って自己満足していることが多いのです。
つまりは、データを棒グラフや折れ線グラフにして、「おしまい」って感じなのです。管理人からすると、「So what?（だから何？）」なのですが、そんなことは、口が裂けてもいえません。サラリーマンですから笑
ただし、自分が作成する資料だけは、「So what？」になってはいけません。精緻な分析や盲目的に立てた仮説を検証するために資料を作らなければいけないと思います。そのために給料を貰っているのであり、その給料の源泉は、会社の営業社員や保険代理店の方々の汗なのですから。
そんな思いがあり、土日でこれらを読破しました！
「図解 確率・統計のしくみがわかる本」
「今日から使える統計解析」
「MBA 定量分析と意思決定」
「Excelで学ぶ統計解析 会社の数字を知って伸ばす本」
「マンガでわかる統計学」
「考える技術としての統計学」
「統計学でリスクと向き合う」
「わかりやすい統計学」
久々の読書だったので、楽しかったですが、読書に留まらず、会社の業務に生かせるようにしたいですね笑
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2008年01月06日
人には聞けない、教わらないこと
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損害保険会社勤務の方に質問です。あなたは「出世のメカニズム」に興味がありますか？
損害保険業界を取り巻く環境は今、大きく変わろうとしています、変っています。
この荒波を乗り切るにはどうしたらよいのか、その方法とスキルがあるのでしょうか？「あの人はどのようにして選抜されているの？」っという疑問が湧いたことはないでしょうか？
「時代をリードするビジネスマン像」について考えることが、その回答になるのでしょうか？
ワンクリックのお時間を、管理人に下さい。
お時間いただける方は・・・画面左にある「アンケート」にお答え下さい。
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2008年01月05日
積極的模倣
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「ここが危険」地図・・・ご存知ですか？警察庁科学警察研究所などが、子供達がいつ、どこで「危険な目」にあったかを調べた「危険マップ」を作成したとのことです。地理情報システム（GIS）を活用し、携帯端末からアクセスできるようにして防犯効果を上げることが狙いなのでしょう。
この取組みを保険代理店の営業活動に模倣できないでしょうか？
たとえば、ヤフーマップやグーグルマップを活用するのです。
保険代理店業を長く営んでいる方は、お客さんが、地元の、いつごろ、どこで、事故を起こしたかのデータ（資料・経験）を保有しているはずです。それを、グーグルマップもしくはヤフーマップに落とし込むのです。つまりは、同マップをオリジナルにカスタマイズし、お客さんに提供するのです。
名刺にそのマップのURLを刷ってもいいでしょうし、個別チラシを作成するのもいいでしょう。自動車保険の更改時に手渡しするのもいいでしょう。
昨今の保険営業は、多種目化、保険併売といったクロスセルが主流になっています。どのような切り口でクロスセル営業をするのでしょうか。手法は色々あるのでしょうが、情報提供もその一つです。しかし、その情報提供が「新商品情報」であれば、お客さんにとって情報価値はありません。情報価値が高い情報・・・それは、保険代理店が既に持っているのではないでしょうか？
その一つが「ここが危険」地図なのではないでしょうか？
たとえばこんな風に？
こんな前向きな話をする場がOFF会です。是非ともご参加を！
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2008年01月03日
2007年総決算
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07年間株式高低表が新聞に載っていました。損害保険会社だけピックアップしました。日本興亜社のみ、終値が始値を上回りました。これは異常な期待が込められていますね。昨年末、損保協会長の江頭氏が「再編・統合はありえない」と言い切っていました。業界を代表してのコメントですので、このコメントは損保各社の経営陣に重くのしかかっているのではないでしょうか？特に、統合を考えている会社があったのであれば。
始値 終値 対比
三井住友 1309 1088 83.1%
日本興亜 976 1017 104.2%
損保ジャ 1475 1011 68.5%
ニッセイ 724 544 75.1%
あいおい 850 528 62.1%
富士火災 451 301 66.7%
ミレアH 4330 3770 87.1%
（単位：円）
損保ジャパンは、中間決算は好決算にも関わらず、大手者と比較して、大きな下落となっています。サブプライムローン保証に関するリスクがどの程度評価されているのか？読み取れます。また、自動車保険など営業成績が好調のあいおい損保も株価下落率では業界一番となっています。サブプライムローンに関わる評価損を計上していたことが要因なのでしょうか。
今年の株価動向が気になるところです。
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2008年01月02日
因数分解
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損害保険会社の株価は、何が原因で上下に変動していくのでしょうか？毎月の増収率、四半期毎決算の内容や将来ビジョンの適正性などが、その一部なのでしょう。その中でも大きな影響力を持つのが、「利益を生み出す力」なのだと思います。
それでは、この「利益を生み出す力」というものは、何によって構成されているのでしょうか？管理人なりに考えてみました。
１．経営陣
２．中長期的な経営環境
３．中長期的な経営戦略
４．海外事業に対する考え方と取り組み
５．新規事業の取組み
６．損害保険事業以外（生保など）に対する考え方と取組み
７．業務提携に関する考え方と取組み
８．事業基盤（顧客、マーケット）
９．販売基盤の生産性・効率性
10．注力する販売基盤とその戦略
11．資産運用方針
12．中長期的に保有する資産のポートフォリオ
13．資産運用リスクに対するスタンスとリスクヘッジ方針
14．再保険の取引状況
15．商品の差別性
などでしょうか。
これら項目を乗算した結果が、利益力となり、株価に反映されるのではないでしょうか？株価向上、企業価値上昇を考える経営者は多いと思いますが、まずは、相対的に、競合他社と比較して、各々の項目の優劣をつけていくといいのではないでしょうか？
また、自分の業務がどの程度、自社の株価に反映・影響してているのか？
直接的には関係していないのかもしれませんが、どの項目に影響を与えているのかは理解できるのではないでしょうか？ご自身の仕事のやりがいに繋がれば本望です。
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2008年01月01日
謹賀新年
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あけまして、おめでとうございます。2008年、読者の皆様にとって、素敵な年になりますように・・・。
管理人は、2008年のスタートダッシュには失敗しました
ほんとうにダメダメです。
新年からの「ダメ」・・・
�／暇�
��年賀状未投函
��ブログアップ遅れ
昨年からの「ダメ」・・・
�〇業韻帽圓韻討い覆�
�▲灰鵐織�トレンズを買おうと思いながらも3ヶ月買えていない
�０豌鵑琉�み会での飲む量を抑えようと思っても抑えられていない
昨年からのダメに、新年からもダメが積み重なりました。やらなくてはいけないこと、やるべきこと、やりたいことは積もるばかりですね。こんなときは、重要と緊急で切り分けて、「重要かつ緊急」な用事からすべきなのでしょうね
まずは、年賀状・・・頑張りたいと思います。それでは、今年も引き続き宜しくお願いします。
今年は、ブログ記事タイトルに「想い」を込めたいと思います。
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